30岁的胡毅不过是聚集了一帮有过案底的混社会的北京人，强化了自己成功商人的形象，轻易从银行骗得7亿多元贷款。而改制后的北京农村商业银行急于"从农村挺进城市"，在膨胀的房地产贷款业务中分得一杯羹。作为由信用社向商业银行转制的全国明星企业，北京农商行的案发，看来并非偶然……

　　信用社改制带来的机会

　　律师原伟说，他第一次见到田军时。年轻的支行行长一个劲儿地后悔："我不缺钱，真不该收他那点东西。"田军还说，他根本不知道商人胡毅的贷款材料是假的,不知道骗贷的窟窿这么大，"被他害惨了"。从后来北京市检察院的起诉书看，田军收受商人胡毅的宝马、奥迪轿车各一辆，分3次收了人民币360万元，再加上手表、玉石等物品，合计人民币710万余元。原伟悦："田军的年薪100万元，含金量比普通人高。银行给他配了专车，他有一定额度的签单权，自己平时花不了多少钱。"

　　1970年出生的田军，职业路径与一般科班出身的银行人员不同，算是接了父辈的班，有着典型的农村信用社员工特点。他虽然文化水平不高，但是据北京农商行的同事张昭(化名)描述："人很聪明，在通州联社的时候做过会计科长，业务上肯钻研。后来在朝阳支行任副行长的时候，大家对他业务能力很肯定，当时田军是全联社非常年轻的副主任。"张昭告诉记者，2005年北京农村信用社改制成商业银行，田军是受到新行长金维虹重用的年轻中层。

　　田军的父亲田照山2000年从信用社内退时，信用社的存贷款业务还非常少。2003年，全国信用社开始酝酿大改制，将农村信用社交给省级政府来管，很多省幅员辽阔，农村信用社改革考虑到支持三农的问题，原则上并不鼓励成立省级的商业银行或者合作银行，北京、上海、天津、重庆四个地方属于直辖市，虽然号称也相当于一个省，但是直辖市里边城市业务的范围比较大，农村相对比较少，总共就五六个远郊县，所以这几个地方后来改革都成立了以市为单位的农村商业银行。

　　第一任北京农商行行长金维虹"空降"到北京进行信用社改制，在业内曾是个热门的话题。一位银行业人士回忆说，不喜欢平庸的金维虹当时将接手信用合作社看做一大挑战。金维虹提出北京农商行3年发展规划，让业内人不太相信：3年资产规模翻一番、不良资产也降到同业平均水平、效益达到同业平均水平。"3年规模翻一番，这意味着什么?农信社54年的历史做出的1000亿元的资产，金维虹要在3年内再做出1000亿元；2005年农商行资产质量，报表上反映的是23%不良贷款，这在全国的银行业中不仅是倒数第一，而且还跟倒数第二相差很多；3年后达到全国银行业的中等水平是什么概念？3年起码要超过一半以上的银行。当时全国有120家左右，就意味着至少超过60家银行。"

　　在信用社向商业银行急切转型的大背景下，田军作为北京农村信用社一位年纪轻却资历老的中层干部，迎来了他的机会。-种说法是，早年算盘打得特别好的田军，业务能力突出，在全社几千人中业务能力排名第三。

　　急于抢滩市场的盲目借贷

　　北京农商行进驻城区，成为改制后的一个工作重点。在该行工作的张昭告诉记者，改制后商务中心区支行因其地理位置和潜在客户资源，变得非常重要，总行的行长助理姜应祥兼任行长，田军任副行长，直到2007年姜不再兼任，田军扶正。把业务重点放到北京城区，抢占市场份额成为最重要的考核指标。

　　由于北京市农商行不设分行，总行下边只有管辖行和直属支行。律师原伟说，田军任行长的商务中心区支行属于管辖行，对个人二手房贷款的审批权限为：贷款总额200万元以下的由下属支行审批；200万元以上的报商务中心区支行审批。商人胡毅由总行的一位副行长介绍给田军认识，说有一位企业老板，可以给你们带来业务。田军和胡毅有了交往，又把胡毅介绍给了下边几个支行的行长。田军提到，新设立的大郊亭支行和十八甲店支行业务不多，他希望给下边多介绍点业务。改制后的农商行刚刚涉及个人房贷业务，对"大老板"胡毅非常看重。

　　记者拿到的起诉书称，胡毅等人从2007年12月至2008年12月间，虚构二手房交易的事实，采取冒用借款人员身份与银行签订《借款合同》、《抵押合同》、《保证合同》等方法，从北京农村商业银行大郊亭支行、十八里店支行骗取贷款250余笔，共计人民币4.47亿元。对于田军是否知情，律师原伟查看了胡毅向公安机关做的笔录，说胡毅提到过"他应该不知情"。

　　张昭说，按照农商行的放贷程序，客户经理找项目，部门经理审查后报告给支行审贷会，审贷会同意后才能发放贷款。"也就是说，在支行里至少要走三个程序。"对管辖行的行长田军来说，200万元以上的二手房贷款项目他有审批职责。田军并不是审贷会成员，这也是在制度设置上刻意回避了权力最大的行长，但是审贷会过后他有一票否决权。田军曾打电话催促下边支行快点办理胡毅的贷款，律师原伟说："田军只是催促他们时间上快点办，并没有明知胡毅做假，而要大家违规去放贷的事情。"原伟认为，那些200万元以下的贷款并没有经过田军之手，不应该算作田军的违法放贷事实。

　　但是对于田军所说的不知情，作为农商行职工的张昭感到难以理解。胡毅从2007年12月骗贷以来，直到2008年底有人发现自己的个人资料被冒用，根本没有买房贷款却在北京农商行有贷款记录。北京市银监局和农商行总行在接到举报后，分管稽核的副行长付东升安排稽核部和风险部调查了田军所在的CBD支行。当时查出了胡毅的15笔假冒信息贷款，田军向律师提到，他这才知道胡毅做过假，但是"胡毅在催促之下把这15笔贷款补上了，还赔偿了当事人"，事情也就不了了之。律师原伟说，此时的胡毅，还是给田军留下了手头上有钱，只是周转有些问题的印象。农商行的童天(化名)说，由于过去信用合作社的不良贷款率比较高，一些是支农的任务，一些是上级领导指派下面信用社发的，事情查出来后，处理结果往往并不严重。

　　低级骗子胡毅上下通吃

　　1979年出生的北京人胡毅，早年经营过房地产，后来开办了华鼎信用担保有限责任公司，从事个人房贷的信用担保业务。在今年8月底的庭审中，胡毅提到，最早他选择与建行合作，"一开始都是正规的，贷款资料都是真实的。我们靠收取2%担保费盈利"。胡毅看到有一些买房者用假的购房资料申请，也能通过银行审批。看到机会，他向建行贷款时提供虚假客户信息，贷出数千万元。

　　胡毅把从建行弄到的虚假贷款，用于收购、倒卖一些二手房，后因经济形势亏损，形成四五千万元的资金亏空。2007年，胡毅"看好"了北京农商行，由于曾从事二手房贷担保业务，胡毅掌握大量个人客户贷款资料。他们利用这些旧资料，编造虚假购房事实骗贷。据检察官刘中介绍，胡毅重金收买农商行的人，从上到下，一条线上的人通吃。"当时胡毅给人的印象就是一个大老板，做生意都是大手笔。"而能言善辩是胡毅的一大特点，田军后来回想，认为胡毅在人际关系上很会出牌，借着田军的名声和下边支行的人搞好关系，又利用了支行的人来欺骗田军。

　　至于为何选择二手房骗贷，银行职员张昭的反应是，"一手房还需要开发商配合，二手房多省事"。而胡毅以担保公司的名义来贷款，获得了不少便利。

　　原伟说，田军之所以很久都没识破胡毅，是因为"胡毅并不是那种拿到贷款就跑掉的骗子"。他把新近贷出来的钱，一部分去还旧贷款，"就好比他有八个锅，七个盖，来回倒腾"。待到2008年下半年，已经与胡毅成为一条绳上蚱蜢的农商行支行人员，点拨胡毅可以以小企业身份来贷款，因为此时农商行把贷款重点转为了中小企业。

　　从2008年9月至2009年2月间，胡毅等指使人从社会上购买无真实经营背景的40多家公司营业执照或借用其他公司的营业执照，使用上述公司营业执照，虚构公司需要流动资金等事实，采取虚假担保等手段，从北京农村商业银行十八里店支行骗取贷款45笔，共计人民币2.61亿元。胡毅等人的骗贷手法简单直接，其中北京农商行支行有工作人员参与了材料造假。而相比于金维虹对市场份额的强调，银行内部的审查并不算严格。律师原伟说："田军唯一幸运的地方，是农商行不是国有银行。非国家工作人员受贿罪，没有死刑。"

　　张昭告诉记者，田军出事后，农商行内部开始了全行信贷大检查，组织了100多人每天发工作日报。而具有讽刺意味的是，带头检查的张珍是农商行银行工商企业授信审批部总经理，却在不久后因经济问题被司法部门带走。张昭说："她和企业关系太深，敛财数额非常巨大。"一个急于在城市金融竞争中突围的银行，和一些越过职业边界的个人，使得田军案并非孤例。